Kā uzlabot un uzraudzīt savu kredītreitingu, izmantojot tehnoloģijas

Reklāma

Cilvēki bieži saka, ka jums ir jācenšas pēc iespējas vairāk atturēties no kredīta, lai jūs nesaņemtu daudz parādu. Bet patiesībā Amerikas Savienotajās Valstīs nav iespējams izvairīties no kredīta. Ja jūs uz visiem laikiem atturēsities no kredīta, tam būs arī citas nelabvēlīgas sekas, kas jūs ievainot. Tāpēc ir svarīgi būt pārdomātiem attiecībā uz kredītiem, lai vēlāk dzīvē viss būtu vieglāk un jūs neaizmigtu parādus.

Kredīta atbildīgas izmantošanas jēga ir uzlabot savu kredītreitingu. Ko šis maģiskais skaitlis nozīmē un dara jūsu labā? Es visu to paskaidrošu un kā to uzlabot.

Atruna: es esmu paveicis diezgan daudz pētījumu, un sniegtie padomi ir manu pētījumu un personīgās pieredzes apvienojums. Es neesmu eksperts / profesionālis un neesmu atbildīgs par iespējamiem zaudējumiem.

Kas ir kredīta rādītājs?

Jūsu kredītreitings ir vienkārši skaitlis, kas parāda aizdevējiem un kreditoriem, cik labi jūs izmantojat jums pieejamo kredītu. Šis skaitlis svārstās no 300 līdz 850, kur 850 nozīmē, ka jūs esat ideāls kredīta lietotājs, savukārt 300 nozīmē, ka esat vissliktākais kredīta lietotājs, kādu vien iespējams iedomāties.

Augsts kredītreitings ir svarīgs, jo tas atvieglo aizdevumu saņemšanu at zemākas procentu likmes (piemēram, automašīnu aizdevumi, hipotēkas vai personīgi aizdevumi), kas nozīmē, ka jūs maksājat mazāk naudas visā aizdevuma darbības laikā. Tam ir arī daudz citu lietojumu. Komunālie un kabeļtelevīzijas / interneta uzņēmumi bieži pārbauda jūsu kredītreitingu un pieprasa depozītu, ja jūsu kredītreitings ir pārāk zems, lai viņiem patiks. Pat vairums darba devēju tagad, pārbaudot kandidātus, iekļauj kredītpārbaudes - zems kredītvērtējums var parādīt, ka jūs varat būt finansiāli bezatbildīgs un tas var izpausties arī darba vietā.

Vienkārši izsakoties, kredītvērtējums ir ļoti svarīgs jūsu dzīvē, un tas jums ir nepieciešams regulāri pārbaudiet 5 triki, kā uzlabot savu kredītreitingu tikai 6 mēnešosJūsu kredītreitingu uzlabošana šķiet sarežģīta un mulsinoša - bet tā tam nav jābūt! Skatiet, kā viens rakstnieks sešu mēnešu laikā gāja no 300. gada uz augsto 600. gadu. Lasīt vairāk . Ja vēlaties iegūt tehnisku informāciju par dzīvi, jūs varētu iziet dzīvi bez kredītreitinga (vai ar sliktu), bet par lielām lietām jums būs jāmaksā nekavējoties; lielākajai daļai cilvēku nav ietaupīts tik daudz naudas, kad viņi vēlas veikt šādus pirkumus.

Kā to uzlabot - kredītkartes

Tātad, vienkāršākais veids, kā uzlabot savu kredītreitingu, ir kredītkartes. Daudzi cilvēki saka, ka viņi ir ļauni un no viņiem vajadzētu izvairīties par katru cenu, bet viņi ir slikti tikai tad, ja tos izmantojat nepareizi. Pretējā gadījumā tie faktiski var jums būt ļoti izdevīgi, jo tie palīdz uzlabot jūsu kredītreitingu un arī dot jums atlīdzības punktus.

Vienīgās lietas, kas jums jādara - ciktāl tas attiecas uz parādu - ir iztērēt savu līdzekļu ietvaros (ja mēnesī saņemat 2000 USD bet jums ir USD 5000 kredītlimits, iztērējiet USD 2000, bet ne 5000 USD) un katru mēnesi pilnībā apmaksājiet atlikumu, lai izvairītos no procentiem maksas. Procenti tiek uzkrāti tikai par jūsu iepriekšējā paziņojuma atlikumu. Tātad, ja jūs saņemat paziņojumu par 200 USD un jūs maksājat tikai 150 USD, tad nākamajā mēnesī tiks iekļauta procentu maksa par atlikušajiem 50 USD. Bet, ja jūs maksājat katru mēnesi pilnā apmērā, jūs nekad nesaņemsit nekādu procentu maksu.

Ja jūs uztrauc tas, ka zaudēsit informāciju par to, cik daudz jūs faktiski varat iztērēt ar savu kredītkarti kopš tā laika automātiski neizņem naudu no jūsu norēķinu konta, varat izmantot jebkuru budžeta rīku, kuru vēlaties — piemēram, Mint.com Kā izmantot naudas kaltuvi, lai tiešsaistē pārvaldītu savu budžetu un tēriņus Lasīt vairāk vai dažādi rīki Google diskā Jums vajadzētu sākt lietot 7 naudas pārvaldības rīkus Google diskāSekot jūsu finansēm uz papīra var būt nepatīkami. Izmantojiet šos izdevumu izsekotājus un veidnes, lai pārvaldītu savas finanses. Lasīt vairāk - lai palīdzētu jums. Izmantojot šādus rīkus, jūs varat viegli pateikt, cik lielu ienākumu jūs sagaidāt, un sākt budžetā visus savus izdevumus. Jūs varat viegli apmeklēt vietni atkārtoti, lai pārbaudītu, cik daudz budžeta ir atlicis katrā kategorijā, lai izsekotu jūsu progresam. Mint.com lieliskā lieta ir tā, ka tā tiks savienota ar jūsu bankas kontiem un kredītkartēm, tāpēc tā automātiski izsekos jūsu izdevumus un tos atbilstoši klasificēs.

Kādas kartes iegūt

Ja atrodaties koledžā, sāciet agri! Jūs bieži varat saņemt koledžas kredītkarti no bankas. Kamēr jums ir mazs blakus darbs, lai nodrošinātu sava veida ienākumus, šīs kartes ir viegli iegūt, neskatoties uz to, ka jums nav kredīta. Viņiem būs ļoti zems kredītlimits (mans pirmais bija tikai 500 USD), taču tas ir viss, kas jums nepieciešams, lai sāktu.

Ja neatrodaties koledžā vai jums ir slikta kredītvēsture, vienīgā iespēja ir iegūt drošu kredītkarti. Šīs ir kartes, kas var ietekmēt jūsu kredītreitingu, taču jums principā ir jāiemaksā depozīts, kas galu galā kļūst par jūsu kredītlīniju. Tātad, ja jūs samaksājat iemaksu 500 ASV dolāru apmērā, jūsu nodrošinātās kredītkartes kredītlīnija ir 500 ASV dolāru. Tas vienkārši novērš bankas risku, jo, ja jūs izmantojat savu kredītlimitu un atsakāties maksāt jebkādu naudas atdošanu (kas iznīcinās jūsu kredītreitingu), vismaz banka nav zaudējusi nevienu no viņiem nauda. Tomēr, ja jūs karti lietosit atbildīgi, jūsu kredītreitings palielināsies, un galu galā jūs varat jaunināt uz parastu kredītkarti, kas nav nodrošināta un tāpēc neprasa iemaksu.

Nelietojiet pieteikumus pārāk daudzām kredītkartēm vienlaikus. Es ieteiktu pieteikties ne vairāk kā diviem, un, ja jums abiem tiek atteikts, dodieties uz drošu kredītkarti, jo jums par to netiks liegts. Kad nepieciešams sākt un / vai uzlabot savu kredītreitingu, jo agrāk, jo labāk.

Mēģina pieteikties kredītkartei. Tiek liegta par nepietiekamu kredītdarbību. KĀ VEIKTU DAUDZ KREDĪTU DARBĪBU BEZ KARTES ???

- Jason Boucouras (@JasonBoucouras), 2015. gada 10. maijs

Ja jums nepieciešama palīdzība kredītkaršu meklēšanā - neatkarīgi no tā, vai tā ir koledžas / droša karte vai labākas kartes, kad uzlabojas jūsu kredītreitings - tiešsaistes palīdzības ir daudz. Kredīta Karma var sniegt jums daudz ieteiktu kredītkaršu izvēli (lai arī dažas no tām tiek sponsorētas), un ir arī citas NerdWallet kurā jums tiek uzdoti daži jautājumi, pirms jums tiek ieteiktas dažas kartes. Heck, pat Google ir kredītkaršu salīdzināšanas rīks. Jums noteikti vajadzētu spēt atrast kredītkarti, izmantojot kādu no šiem rīkiem. Jums vienkārši jābūt godīgam, atbildot uz visiem jautājumiem, ko tas jums uzdod. Tas neko nedara, bet sāpina jūs, ja piesakāties kartēm, kurām nepieciešams lielāks kredītreitings, jo jūs teicāt, ka jūsu kredītreitings ir labāks nekā patiesībā.

Maksājiet pirms jūsu cikls beidzas

Tātad, ātri pārskatīsim. Līdz šim ir jāsaņem kredītkarte, jātērē nauda, ​​izmantojot to (jūsu iespēju robežās), jo tā dod jums atlīdzību, un pēc tam katru mēnesi pilnībā maksājiet, lai izvairītos no procentu uzkrāšanas.

Izklausās pietiekami viegli, vai ne? Ļaujiet man pievienot vēl vienu padomu: atmaksājiet lielāko daļu no jūsu atlikuma, pirms beidzas pārskatu cikls. 30% no jūsu kredītreitinga tiek noteikts pēc tā, cik lielu kredītlīniju jūs izmantojat. Ja jūs izmantojat lielu procentuālo daļu no kopējā pieejamā kredītlimita, jūsu kredītvērtējums dramatiski samazināsies. Ideāls skaitlis ir saglabāt kredīta izlietojumu 10% vai mazāk. Tātad, ja jūsu kredītlimits ir 1000 USD, ideālā gadījumā jūsu uzrādītajam atlikumam vajadzētu būt 100 USD vai mazākam.

Kredītkaršu firmas iekasē procentu likmi 20% gadā, kas nozīmē, ka nesamaksāts parāds 1000 USD apmērā 20 gadu laikā pārvēršas 40 000 USD.

- WoW šokējoši fakti (@eyeopenngfacts) 2015. gada 11. maijs

Lieliski ir tas, ka atlikums tiek uzrādīts tikai pārskata cikla beigās, un pirms pārskata cikla beigām jūs varat samaksāt ar kredītkarti. Tātad, ja jūsu cikls beidzas 15. datumā un jūsu pašreizējais atlikums ir USD 800 (no 1000 USD kredītlimita), tad jūs varētu samaksāt 12. datumā - 750 USD, lai tam būtu pietiekami daudz laika maksājuma apstrādei, un tad pārskata atlikums būs tikai $50. Tieši par to tiek ziņots kredītbirojiem. Un tas ir svarīgs padoms, jo tas patiesi ļauj tērēt tik daudz, cik vēlaties (atkal, savu iespēju robežās), neuztraucoties par problēmām, kas saistītas ar augsto kredīta izmantošanu.

Atkal nav jāuztraucas par procentu maksājumiem. Uz brīdi ignorēsim kredītlimitu. Ja jums ir bilances bilance 200 ASV dolāru, iztērējiet papildu 800 ASV dolārus savai kartei un pēc tam atmaksājiet 600 ASV dolārus, tad no šiem 600 ASV dolāriem 200 USD vienmēr vispirms apmaksājiet pārskata atlikumu, un pēc tam atlikušie 400 USD tiek maksāti par jūsu jaunajiem pirkumiem. Tātad jums joprojām nebūs jāmaksā procentu maksa par šādu scenāriju. Ja tomēr, ja jums būtu pārskata bilance 200 ASV dolāru, iztērētu papildus 800 ASV dolārus un samaksātu tikai 150 ASV dolārus, tad jūs uzkrātu procentu maksājumi par atlikušajiem 50 USD no pēdējā paziņojuma, kā arī jums būs jāmaksā visi šie jaunie pirkumi labi.

Ļaujiet laikam darīt savu lietu

Tāpēc pārskatīsim vēlreiz! Iegūstiet karti, izmantojiet to savos līdzekļos, lai iegūtu atlīdzību, un pēc tam maksājiet dažas dienas pirms paziņojuma cikla beigām, lai to samazinātu jūsu kredīta izlietojums ir mazāks par 10%, vienlaikus pārliecinoties, ka maksājat vismaz visu pēdējo atlikumu paziņojums, apgalvojums.

Tagad šeit nāk grūtākā daļa - gaidīšana. Vismaz divus gadus jums būs jābūt apmierinātam ar pašreizējo karti. Var paiet pat ilgāks laiks, ja jums jau bija slikts kredīts, nevis sākt bez kredīta. Tagad jūs varat izmantot tādu pakalpojumu kā Credit Karma pārbaudiet savu kredītreitingu progresu Nekavējoties uzziniet savu kredītreitingu bez maksas, izmantojot Credit Karma Lasīt vairāk . Ja jūs labprātāk lietotu kaut ko citu, varat izmantot valdības oficiālā vietne lai saņemtu pilnu bezmaksas kredīta ziņojumu. Lai arī tas ir ļoti aprakstošs, to var iegūt tikai vienu reizi gadā bez maksas. Ja jūs nedomājat maksāt, Wells Fargo piedāvā pakalpojumu [vairs nav pieejams], kas katru mēnesi saņem visus kredīta pārskatus no visiem trim ziņošanas birojiem.

Credit Karma ir bezmaksas, ļauj jums pārbaudīt atjauninājumus katru nedēļu (tikai TransUnion un Equifax) un nodrošina savus rādītājus, kas ir līdzīgi, bet varbūt nav precīzi, kādu punktu dos biroji tu. Tā arī izmanto tajā apkopoto informāciju, lai ieteiktu jums kartes, aizdevumus un daudz ko citu, taču šī informācija nekad šos uzņēmumus nesasniedz - tā paliek Credit Karma. Mans ieteikums ir, ka jums jāgaida, līdz jūsu rezultāts sasniedz vismaz 700, pirms jūs apsverat piesakoties labākai kredītkartei (bet ne vienai no labākajām kredītkartēm), 700 joprojām ir par zemu punktu skaitu tie).

Ja jums jau ir kredītkartes

Ja jums jau ir kredītkartes un jūsu kredītreitings ir slikts, tad, piemērojot šo stratēģiju (ja iespējams), jūs sāksit nokļūt uz pareizā ceļa. Ja jums tāda jau ir, nav jāiegūst cita karte. Iespējams, ka, ja jums šajā scenārijā ir slikta kredītreitinga vērtība, tad jūsu kartē (-s) ir lieli atlikumi. Pirms sākat lietot šo stratēģiju, jums būs jāsamaksā savs (-ie) atlikums (-i).

Ielieciet čeku, kuru mana mamma man iedeva uzkrājumos, vai nomaksājiet kredītkartes rēķinu ...#reallifedecisions

- Kylie (@kylie_lil), 2015. gada 11. maijs

Ja jums ir vairāki atlikumi, parasti ieteicams savus maksājumus koncentrēt uz karti, kurai ir visaugstākā procentu likme, lai nevajadzīgi nebūtu jāmaksā papildu nauda. Neaizmirstiet arī mēģināt samazināt savus izdevumus Kā sākt taupīt naudu un pārtraukt tērēt, izmantojot 4 vienkāršus ieradumusViena no populārākajām jauno gadu rezolūcijām ir tērēt mazāk un ietaupīt vairāk. Tas ir vienkāršāk pateikts nekā izdarīts, taču jūs joprojām varat paļauties uz vairākām lietotnēm un rīkiem, lai palīdzētu ... Lasīt vairāk lai palīdzētu veikt maksājumus ar jūsu kartēm. Tiklīdz jūsu atlikumi lēnām izzudīs, jūs redzēsit atvieglojumu. Lai iegūtu papildinformāciju par atbrīvošanos no parāda, pārbaudiet mūsu ceļvedis Kā kļūt bagātam Kā kļūt bagātam: ātrākais veids, kā atbrīvoties no parādiemIedomājieties, ka jums nav parādu. Nav pārtērētu atlikumu vai neapmaksātu rēķinu. Ir nekļūdīgs veids, kā atbrīvoties no parādiem. Tas sākas ar plānu un zināmu disciplīnu. Apmeklēsim citas sastāvdaļas. Lasīt vairāk .

Tas ir iespējams

Tas var šķist neiespējams uzdevums - uzlabot savu kredītreitingu līdz kaut kam, ar ko jūs varat lepoties. Tā ir tikai neliela finansiālās atbildības un pacietības pārbaude.

Visas manis izklāstītās stratēģijas būtība ir vienkārši parādīt, ka jums ir kredīts un jūs to izmantojat, bet šķietami maz. Kreditoriem patīk redzēt, ka jums ir kredīts un to izmantojat, bet tikai nelielās summās (kas parāda atbildību un nav šausmīgas vajadzības to visu faktiski izmantot). Ja jūs ar to visu neatbilst, tad tas ir kaut kas uzlabojams. Ja jums nav kredīta, tad jums jāatrod veids, kā sākt. Ja izmantojat visu savu kredītu, jums jāatrod veids, kā samaksāt visus atlikumus. Tas ir tas, uz ko tas vienkārši novirzās. Vienkārši saglabājiet ticību un smagi strādājiet pie tā, un jūs galu galā sasniegsit savu mērķi.

Ja jums ir kādi jautājumi par kredītreitingu uzlabošanu, vienkārši pajautājiet, un es centīšos pēc iespējas labāk atbildēt! Varbūt esat saņēmis dažus padomus, kā nodot citiem lasītājiem? Vai varbūt jūs esat izvilinājis sevi no sliktiem kredītiem un tagad jums ir paraugs? Mēs labprāt uzklausīsim jūsu stāstus un viedokļus.

Visbeidzot, neaizmirstiet, ka ir arī daudz citu lielisku resursu, piemēram, Reddit's /r/personalfinance.

Attēla kredīts: Kredīta ziņojums, izmantojot Shutterstock, Kredīta ziņojums ar rezultātu uz galda, izmantojot Shutterstock, Luiss Ramoss, biznesmenis skaita naudu caur Shutterstock, Mīlošs pāris meklē savu sapņu māju caur Shutterstock