Kas jāzina par vienādranga aizdevumiem

Reklāma

Ir divi veidi, kā tuvināties vienaudžu (P2P) aizdevumiem: kā aizņēmējs vai kā aizdevējs. Bet neatkarīgi no tā, kurš jūs esat, ir vairākas atšķirīgas priekšrocības, kuras varat izmantot nostipriniet savu pašreizējo un turpmāko finansiālo stāvokli 10 Podcast apraides, kas palīdzēs ietaupīt naudu un atbrīvoties no parādiemIr daudz ar naudu saistītu Podcast epizožu, taču šīs 10 ir labākās, lai palīdzētu jums izkļūt no parādiem un apgūt savu naudu. Lasīt vairāk .

Protams, ir arī dažas nepilnības, kas jūs varētu patērēt, tāpēc jums jābūt uzmanīgam. P2P kreditēšana var izraisīt labklājību vai arī sagraut. Tas ir abpusēji griezīgs zobens, ar kuru jūs nevarat būt pārgalvīgs.

Bet kamēr jūs zināt, ko jūs nokļūstat Vienkārši frugal: kā viegli iemācīties personīgās finansesVai jūs regulāri satraucat rēķinus un parādu? Vai jūtaties apmaldījies, kad citi runā, izmantojot finanšu lingo? Šīs ir labās ziņas: nekad nav par vēlu uzzināt par naudu. Lasīt vairāk , apzināt riskus un izvairīties no dažām izplatītām kļūdām, jums viss būs kārtībā. Šeit ir viss, kas jums jāzina.

Kas ir vienādranga kreditēšana?

P2P aizdevumi ir kā eBay aizdevumiem. Tas ir a ļoti raupja analoģiju, tāpēc sīkāk par to sīkāk.

eBay ir atvērts tirgus, kas ļauj pircējiem un pārdevējiem pulcēties vienā vietā un tirgoties ar precēm, vienlaikus apejot nepieciešamību pēc mazumtirgotāja. Citiem vārdiem sakot, eBay ir tiešsaistes platforma, kas atvieglo preču tiešu pirkšanu un pārdošanu starp cilvēkiem.

P2P kreditēšana ir ļoti līdzīga, tāpēc to dažreiz sauc par “kreditēšanu tirgū”. Tā vietā, lai pieprasītu aizdevumu no finanšu institūcijā, piemēram, bankā, krājaizdevu sabiedrībā vai valdībā, jūs varat pieprasīt aizdevumu, kuru atbalsta tādi regulāri cilvēki kā jūs un es - tātad “Vienādranga”.

Faktiskā loģistika ir nedaudz sarežģītāka, taču tā joprojām ir pietiekami vienkārša, lai ikviens varētu tiešsaistē tiešsaistē pieteikties un saņemt aizdevumu.

Kā aizņēmējam jums atliek tikai aizpildīt ātru tiešsaistes pieteikumu, kurā ietverta kredītvēstures pārbaude (“mīksts” pieprasījums) un paskaidrojums, kāpēc vēlaties saņemt aizdevumu. Atkarībā no šiem un dažiem citiem faktoriem jums tiks piešķirta procentu likme, un jūsu aizdevuma pieprasījums tiks publicēts tirgū.

Kā aizdevējs jūs varēsit pārlūkot aizdevumu pieprasījumu tirgus. Katrā aizdevuma pieprasījumā tiks sniegta atbilstoša informācija par aizņēmēju (piemēram, ienākumi, kredītvēsture, aizdevuma iemesls), un, ja jums tas patīk, jūs varēsit finansēt daļu aizdevuma pieprasījuma - vai visu to, ja jūs vēlēšanās. Kad aizdevums tiks atmaksāts, jūs saņemsit maksājumus proporcionāli ieguldītajām summām.

Vai vienādranga kreditēšana ir piemērota jums?

P2P aizdevums nav piemērots visiem. Vai tā ir reāla iespēja, kad jums ir nepieciešams ātrs personīgais aizdevums? Jā. Vai tas ir iespējams veids, kā ieguldīt papildu naudu un potenciāli gūt lielu atdevi? Jā. Bet vai riski ir tā vērti? Izpētīsim abu pušu plusus un mīnusus.

Aizņēmumu plusi un mīnusi

Viens no galvenajiem ieguvumiem, dodoties pa P2P aizdevuma ceļu, ir tāds, ka procentu likmes parasti ir zemākas par to, ko varat saņemt, teiksim, bankā. Ja personīgajam aizdevumam no finanšu iestādes varētu būt procentu likme starp 12–20% (kas joprojām ir daudz zemāka nekā kredītkarte), P2P aizdevumam ar labu kredītu var būt tikai 5%.

Vēl viens milzīgs ieguvums ir tas, ka pieteikšanās process ir daudz mazāk formāls nekā tradicionālais aizdevums. Jums nav nepieciešams tik daudz dokumentācijas, ka kredīta pārbaude ir “maiga”, nevis “cieta”, un pat ja jums ir slikta kredītvēsture, varat izskaidrot, kāpēc. Arī jūs varat saņemt aizdevumu jebkura iemesla dēļ, ja vien ir aizdevēji, kas veiks ieguldījumus.

Visbeidzot, P2P aizdevumi nav nodrošināti, kas nozīmē, ka absolūti nav nepieciešams nodrošinājums. Tas padara to par drošāku iespēju nekā otrās hipotēkas, mājas kapitāla kredītlīnijas vai nodrošinātas kredītkartes izņemšana. Kredīti tiek veikti, pamatojoties tikai uz jūsu kredītspēju.

Viens no labākajiem veidiem, kā to izmantot kā aizņēmēju, ir konsolidēt aizdevumu paketi ar lielākiem procentiem Kā ietaupīt tūkstošiem cilvēku: konsolidējiet savus studentu kredītusVidējam 2015. gada koledžas absolventam aizdevumi būs jāatmaksā 35 000 USD. Lūk, kā var palīdzēt aizdevumu konsolidācija. Lasīt vairāk izmantojot vienu P2P aizdevumu, kas daudzu gadu laikā var ietaupīt simtiem vai pat tūkstošiem procentu.

Bet viss nav saule un varavīksnes.

Procentu likmes P2P aizdevumiem strauji pieaug, jo samazinās jūsu kredītspēja līdz vietai, kurā jums varētu nākties maksāt vairāk interesēs nekā kredītkarte (tad, ja jūs atrodaties šajā posmā, iespējams, jūs nevarat pretendēt uz kredītu kartes). Augstākā procentu likme, piemēram, Kreditēšanas klubā, ir 31%.

Ja kavējaties ar maksājumiem, maksa var būt ievērojama - un, ja jūs nokavējat savu aizdevumu, iekasēšanas maksa ir ārpus šīs pasaules. Arī P2P aizdevumiem ir tendence dot priekšroku īsākam termiņam, jo ​​procentu likmēm ir tendence pieaugt ar garākiem pieprasījumiem. Termiņi piecu gadu laikā ir reti.

Un negaidiet garantētu finansējumu. 2014. gadā gan aizdevumu klubs, gan Prosper apgalvoja, ka mazāk nekā 10% no viņu aizdevuma pieprasījumiem faktiski ir finansēti.

Privātums ir vēl viena problēma. Lai arī cienījamie tirgi neizpauž jūsu sensitīvāko informāciju, jums joprojām ir jāuzmanās informācija, kas tiek parādīta sabiedrībai, it īpaši aizdevējiem, kas pārlūko aizdevumu pieprasījumi.

Tagad ir šī lieta: ja jums ir ieradums iekļūt parādos Kā kļūt bagātam: ātrākais veids, kā atbrīvoties no parādiemIedomājieties, ka jums nav parādu. Nav pārtērētu atlikumu vai neapmaksātu rēķinu. Ir nekļūdīgs veids, kā atbrīvoties no parādiem. Tas sākas ar plānu un zināmu disciplīnu. Apmeklēsim citas sastāvdaļas. Lasīt vairāk , jums patiešām vajadzētu izvairīties no P2P aizdevumiem pavisam. Parāds ir parāds, un, ja jūs šobrīd nekontrolējat savas finanses, P2P kreditēšana, visticamāk, nokritīs dziļāk caurumā.

Kreditēšanas plusi un mīnusi

Patiesais jautājums, kas daudziem cilvēkiem rodas, pirmo reizi uzzinot par P2P aizdevumiem, ir iemesls, kāpēc gan kāds dotu naudu svešiniekiem par penss dolāriem? Tas viss notiek līdz ienākumi no ieguldījumiem.

Dažu pēdējo gadu laikā viedie P2P kreditētāji ir ieguvuši vidējo ienesīgumu ballē 6–12%. Lielajā lietu shēmā tas ir diezgan drūmi. Ja jūs diversificējat un izsniedzat 10 000 ASV dolāru P2P kredītņēmējiem, tas ir no 600 līdz 1200 USD gadā ar pasīviem ienākumiem - un vairums aizdevēju ne tikai iegulda vairāk, bet arī daži ir pieredzējuši vēl labāku atdevi - līdz 15% un tālāk.

Turpretī jūs varētu savu naudu pielīmēt tiešsaistes krājkontā Ietaupiet vairāk naudas, izmantojot šīs 4 tiešsaistes bankasTiešsaistes bankas bieži piedāvā daudz labākas likmes un perks nekā tās, kas darbojas līdzās. Šeit ir četras labākās iespējas Amerikas iedzīvotājiem. Lasīt vairāk un nopelniet līdz 1% (jums būs grūti spiest atrast labāku likmi) vai arī varat to ilgtermiņā novietot investīcijas, piemēram, indeksa fonds, un iegūst vidējo ienesīgumu 6–8%, bet ar lielākām gada svārstībām nekā P2P kreditēšana.

Jums būs nepieciešams daudz naudas, lai tas būtu tā vērts, taču P2P aizdevumi var būt lielisks veids, kā dažādot. Izplatiet savus resursus visā diapazonā - no augsta riska-augsta atalgojuma līdz zemu riska-zemā atalgojuma ņēmējiem, un jums viss būs kārtībā.

Bet, protams, ir daži negatīvie aspekti, kas jāņem vērā.

Pirmkārt, P2P aizdevumi ir nelikvīdi. Krājkonta skaistums ir tas, ka jūs jebkurā laikā varat izņemt naudu, taču, tiklīdz esat ieguldījis P2P aizdevumā, ir grūti izvilkt naudu pēc kaprīzes. (Atkal tas attiecas uz vairumu aizdevumu veidu un ilgtermiņa ieguldījumiem.)

Otrs galvenais risks ir tas, ka aizņēmēji neveic saistības. Labā ziņa ir tā, ka tādi pakalpojumi kā Kreditēšanas klubs un Prosper pārdzīvoja 2008. gada lejupslīdi, un, ja kādreiz bija laiks, kad plaši izplatīti saistību neizpildes gadījumi nogalināja P2P kustību, tad toreiz tas notika.

Tomēr gadījumos, kad aizdevumi nonāk saistību neizpildes gadījumā, parasti jūs esat atbildīgs par iekasēto kavēto maksājumu iekasēšanu, un tas var būt laikietilpīgs process. Turklāt, ja aizņēmēji kādreiz bankrotēs, jums būs jāsedz zaudējumi. (Cienījamākas vietnes var piedāvāt aizsardzību pret šo, bet tikai līdz noteiktam ierobežojumam.)

Un neaizmirstiet par nodokļiem Kā samaksāt nodokļus par eBay un Craigslist pārdošanuJa esat pārdevis lietas eBay, Craigslist vai citur, iespējams, esat parādā nodokļus. Lūk, kas jums jāzina un kā to paveikt. Lasīt vairāk ! Dividendes tiek uzskatītas par regulāriem ienākumiem, tāpēc, pat ja jūsu nominālā peļņa var izskatīties laba, skaitļi nebūs tik skaisti, ja ņemsiet vērā nodokļus. Un, kaut arī ir iespējams norakstīt nokavēto aizdevumu, tie būs jānoraksta atsevišķi - potenciālas sāpes kaklā, kad esat sadalījies simtiem aizņēmēju.

Darba sākšana ar vienādranga kreditēšanu

Vai joprojām interesē? Lieliski! Patiesība ir tāda, ka, neskatoties uz visiem saistītajiem riskiem, daudzi cilvēki priecājas par P2P kreditēšanas pieredzi - protams, ne visi, bet gan pienācīgs procents. Kā gan citādi P2P kreditēšanas nozare varētu būt 10 gadus veca un spēcīgāka nekā jebkad agrāk?

Ja vēlaties ienirt neatkarīgi no tā, vai esat aizņēmējs vai aizdevējs, šeit ir trīs labākās ASV vietnes, kuras mēs iesakām.

Kreditēšanas klubs ir vislabāk zināmā P2P aizdevumu platforma, kas sevi pasludina par Amerikas pirmo kredītu tirgu. Tas nebija pirmais uz skatuves, bet tam bija kritiska loma, lai P2P aizdevumu sniegtu masām. Varētu apgalvot, ka P2P aizdevumu, iespējams, pat šodien nebūs, ja tas nebūtu paredzēts aizdevumu klubam.

Ir pieejami gan individuālie, gan biznesa aizdevumi, katrs sākot ar minimālo summu USD 1 000 un USD 15 000 un maksimāli līdz USD 40 000 un USD 300 000.

Apsveriet, ka kopš tā pirmsākumiem tas ir aizdevis vairāk nekā 11 miljardus ASV dolāru, un pievienojiet tam faktu, ka tas 2014. gadā nonāca publiski. Ja tas neliecina par jums ticību tam, ka Kreditēšanas klubs ir spēcīga platforma, kuras priekšā ir gaiša nākotne, es neesmu pārliecināts, kas to darīs.

Prosper bija pirmais reālais P2P kreditēšanas pakalpojums ASV un joprojām ir viena no labākajām platformām nozarē. Kopš pirmsākumiem tā ir aizdevusi vairāk nekā 6 miljardus dolāru, Prosperam ir spēcīga vēsture un daudzsološa nākotne.

Ir pieejami gan personīgie, gan biznesa aizdevumi, sākot no vismaz USD 2 000 līdz maksimāli USD 35 000. Aizdevuma termiņam jābūt trim vai pieciem gadiem. Šajā rakstā nav citu iespēju.

Upstart, kas tika izveidots 2012. gadā, ir viens no jaunākajiem spēlētājiem laukumā - taču to līdzdibināja divi bijušie Google darbinieki, tāpēc tas piešķir lielu ticamību. Upstart vienīgā lieta ir tā, ka jūsu kredītspēju faktiski nosaka jūsu izglītība un pieredze, nevis jūsu kredītreitings.

Ir pieejami gan individuālie, gan biznesa aizdevumi, sākot no vismaz USD 1000 līdz maksimāli USD 50 000. Aizdevuma termiņam jābūt trim vai pieciem gadiem. Šajā rakstā nav citu iespēju.

Tā kā netiek pievērsta uzmanība kredītpunktiem, Upstart ir ārkārtīgi populārs starp 20 un 30 gadiem. Daudzi no šiem jaunākajiem ļaudīm nav spējuši izveidot spēcīgu kredītvēsturi, tomēr viņiem ir līdzekļi un vēlme atmaksāt aizdoto naudu.

Tātad, vai vienādranga kreditēšana ir tā vērta?

Pareizajos apstākļos tā var būt.

Ja jūs slimojat ar lieliem procentiem un vēlaties saņemt nelielu elpu, varat ņemt P2P aizdevumu ar zemākiem procentiem un ilgtermiņā ietaupīt naudu. Ja jums nepieciešama nauda un nevarat saņemt tradicionālu personīgo aizdevumu, lielisks risinājums var būt P2P aizdevums. Ja vēlaties apmeklēt skolu, bet nevarat saņemt finansiālu palīdzību 5 stipendiju meklēšanas vietnes, lai palīdzētu studentiem saņemt finansiālu palīdzībuTīmeklī ir gazillion stipendiju meklētājprogrammas un vietnes. Katrs no tiem varētu potenciāli novest jūs pie piemērotas stipendijas, kas varētu palīdzēt ietaupīt dažus dolārus. Tātad, šeit ir apskatīts ... Lasīt vairāk , P2P aizdevums varētu būt jūsu vienīgā iespēja.

Bet, ja jūs domājat saņemt P2P aizdevumu grib un nē vajadzībām, tad mēs neiesakām. Ja jums ir tendence uz parādu uzkrāšanos un savdabīgiem tēriņiem, ne saņemt P2P aizdevumu.

Ja esat ieguldītājs, P2P aizdevumi var būt efektīvs veids, kā dažādot sevi, ne tikai akcijas, obligācijas un nekustamo īpašumu. Tas neprasa daudz pūļu, jūs riskējat no tā, un atdeve ir mērena vai laba. Tikai atceraties izturēties pret to kā nelikvīdu, ilgtermiņa ieguldījumu.

Vai jūs iepriekš esat apsvēris P2P aizdevumu kā aizņēmēju vai aizdevēju? Ja jūs kādreiz esat piedalījies, mēs labprāt uzzinātu, cik labi tas gāja. Vai jūs ieteiktu to vai nē? Kopīgojiet savas domas un pieredzi zemāk!