3 blokķēžu kredīta aģentūras, mainot mūsu attiecības ar naudu

Reklāma

Equifax datu pārkāpums bija šokējošs vairāku iemeslu dēļ Equihax: viens no visu laiku kalamīgākajiem pārkāpumiemEquifax pārkāpums ir visu laiku bīstamākais un mulsinošākais drošības pārkāpums. Bet vai jūs zināt visus faktus? Vai jūs esat ietekmējis? Ko jūs varat darīt? Uzziniet šeit. Lasīt vairāk . Daudziem cilvēkiem Equifax lieliski ilustrēja galveno personisko un privāto datu aizsardzības problēmu. Tiek uzskatīts, ka aģentūra, kas darbojas vienīgi personiskas kredītinformācijas vākšanai, ir nevēlama. Un pēc tam atkal pēc tam atkopšanas vietne tiek novirzīta uz ļaunprātīgu lapu.

Mēs varētu visu dienu runāt par Equifax. Bet šajā situācijā ir laiks gaidīt nodarbības, kuras mēs varam iemācīties. Vēl labāk, ja mēs varam runāt par tehnoloģiju, kas apturēs citu Notiek Equifax stila datu zudums Kā pārbaudīt, vai jūsu dati nav nozagti Equifax pārkāpuma laikāZiņas tikko parādījās par Equifax datu pārkāpumu, kas ietekmē līdz 80 procentiem no visiem ASV kredītkaršu lietotājiem. Vai tu esi viens no viņiem? Lūk, kā pārbaudīt. Lasīt vairāk .

Šajā rakstā tiks apskatīts, kā bloķēšanas ķēde un kredītreitingu aģentūru decentralizācija mūs uzturēs drošībā.

Kas ir blokķēde?

Blokķēde ir tehnoloģija, kas ir pamatā kriptovalūtām Kā Bitcoin blokķēde padara pasauli drošākuBitcoin lielākais mantojums vienmēr būs tā blokķēde, un šī lieliskā tehnoloģija ir paredzēta, lai radītu revolūciju pasaulē tādā veidā, kā mēs vienmēr domājām, ka tas nav iespējams... līdz šim brīdim. Lasīt vairāk (Pie ievērojamiem piemēriem var pieskaitīt Bitcoin un Ethereum). Izskaidrojams ārkārtīgi vienkārši, blokķēde ir grāmata digitālajiem darījumiem. Ikreiz, kad notiek darījums, tas tiek saglabāts blokā. Bloks tiek pārraidīts tīklā, kas verificē darījumu, pievienojot bloku ķēdei. Tīkla pārbaude aptur to pašu darījumu, kas notiek divreiz, un kriptovalūtas iztērēšanu divreiz.

The Blockgeeks ilustrācija zemāk piedāvā lielisku vizuālo ceļvedi, kā darbojas blockchain:

Blokķēde ir revolucionāra. Bet, iespējams, lielākais bloķēšanas posms ir pozitīvs būs tā izmantošana krāpšanas mazināšanā.

Kāpēc kredītreitingu aģentūras vairs nav piemērotas mērķim

Kredītu aģentūra pastāv vienīgi, lai izsekotu finanšu darījumus, kas saistīti ar identitāti. Tie būtībā ir reputācijas pakalpojums, ko citas finanšu iestādes var jautāt, ja jums ir labas izredzes (vai nē). Parastai kredīta aģentūrai ir vairākas problēmas (daudzas no tām saskaras ar visām lielākajām datu vākšanas iestādēm).

Piemēram, centralizētās datu bāzēs ir ļoti daudz personu identificējošu datu. Kā mēs esam redzējuši vairākkārt, ir jautājums par to, kad notiks pārkāpums, ja ne, ja ne. (Kā iesaldēt savu kredītu, lai novērstu identitātes zādzības! Kā novērst identitātes zādzības, iesaldējot kredītusJūsu personas dati ir apdraudēti, bet jūsu identitāte vēl nav nozagta. Vai jūs varat kaut ko darīt, lai mazinātu savus riskus? Varētu mēģināt iesaldēt savu kredītu - lūk, kā. Lasīt vairāk )

Turklāt izvēlētā ASV identifikācijas metode - sociālās apdrošināšanas numuri - ir piesaistīta ļoti pamata ciparu secībai. Sociālās apdrošināšanas numuri ilgu laiku nav bijuši patiesi droši, un nekad nebija domāts, lai tos šādā veidā izmantotu. Turklāt tas ir būtībā nemaināmu paroli, kas piesaistīta jūsu vārdam Kā vietnes aizsargā jūsu paroles?Tā kā regulāri tiek ziņots par tiešsaistes drošības pārkāpumiem, jūs bez šaubām uztraucaties par to, kā vietnes rūpējas par jūsu paroli. Patiesībā sirdsmieram tas ir kaut kas visiem jāzina ... Lasīt vairāk līdz laika beigām (vai nāvei, atkarībā no tā, kas notiek agrāk).

Izmantojot decentralizētu blokķēžu tīklu, tas pilnībā notiktu mainiet mūsu attiecības ar privātiem datiem Pieci veidi, kā nodrošināt, ka jūsu personas dati joprojām ir drošiJūsu dati esat jūs. Neatkarīgi no tā, vai tā ir jūsu uzņemtā fotogrāfiju kolekcija, jūsu izstrādātie attēli, uzrakstītie ziņojumi, pārdomātie stāsti vai apkopotā vai komponētā mūzika, tas stāsta par stāstu. Aizsargājiet to. Lasīt vairāk , kā arī aģentūras, kas to pieprasa, neradot iespēju lietotājiem to mainīt. (Ikvienam ir kredītvēsture neatkarīgi no tā, vai esat pieteicies kredīta saņemšanai.) Kredītreitingu aģentūras to dara svarīga loma sabiedrībā, bet tāda, kas kopš viņu pirmsākumiem ir gandrīz neapstrīdēta (tika nodibināts Equifax 1899. gadā). Ja viņu vienīgā loma ir vērtīgs vēsturisks finanšu partneris, tas atsakās no jauninājumiem un šajā procesā tiek zaudēti mūsu privātie dati, vai nav pienācis laiks izmaiņām?

Decentralizēta blokķēdes kredīta pārbaude

Blockchain ir viens no galvenajiem 2017. gada burvju vārdiem. Vienlaicīgi ar kriptovalūtu, Bitcoin un ICO, blockchain tehnoloģija saņem ievērojamu daudzumu preses. Tas galvenokārt ir pareiza iemesla dēļ. Tīkls, kas veicina caurspīdīgumu, ir pielāgojams un piemērojams daudzām ikdienas institūcijām ir spēļu mainītājs. Bet kā darbotos “blockchain” balstīta kredīta aģentūra?

Iesācējiem decentralizēta blokķēžu kredīta aģentūra atdotu pretendentiem tiesības. Pašlaik visa un visa konta informācija tiek apkopota ar nelielu regresa prasību. Kredītu aģentūras uzskata klientus par uzņēmumiem. Lietotāji domā tikai skaitliski.

Lietotāji varētu piedāvāt skaidru atļauju izmantot savus datus vai piedāvāt dažādus datu veidus, lai pasvītrotu viņu lietojumprogrammas. Viens piemērs iesaka izmantot sociālo mediju ziņas, lai novērtētu kredītspēju. Lai gan mēs esam redzējuši apdrošināšanas brokeru mēģinājumus izmantot šāda veida datus, parasti kaitējot pieteikuma iesniedzējam.

Blokķēdē balstītai sistēmai būtu lielāka aģentūra arī darījumu vēsturē. Tā kā standartizētie dati ir pieejami reālā laikā, meklējot konkrētus vēstures mirkļus, kļūst vieglāk. Turklāt tas palielina grūtības slēpt iepriekšējās kredītsaistības, piemēram, viltus kontus, viltus datus un nepatiesu identitāti.

Gudri līgumi ir vēl viena iespēja. Pamata līmenī viedais līgums ir datorprogramma vai algoritms, kas atvieglo vai izpilda līgumu. Līgums tiek glabāts un apstiprināts blokķēdē. Kredītiestāžu gadījumā viedie līgumi var nodrošināt un ieviest decentralizētu aizdevumu. Lietotāji var iesaistīties reputācijas nodrošināšanā, aprēķinot plašu digitālo kontu klāstu.

Vai tas atrisinās katru problēmu?

No pirmā acu uzmetiena izskatās, ka blockchain tehnoloģija atrisinās ievērojamu skaitu problēmu. Bet tas vienkārši nav tik vienkārši. Kredītu aģentūru datu bāzu decentralizēšana un viedo līgumu ieviešana, lai ļautu izmantot aizdevuma pieteikumus, ir laba un laba. Bet daudzos gadījumos tas vienkārši nedarbosies tā, kā reklamēts.

Iesācējiem blockchain tehnoloģijapašreizējā stāvoklī nav pārāk piemērots plašajam personisko un privāto identifikācijas datu klāstam, kas nepieciešams kredītaģentūrai. Datu augšējais slānis - finanšu darījumi - darbotos lieliski. Bet konsultāciju un privāto datu sekundārais slānis nav pilnībā gatavs pārejai.

Turklāt viedie līgumi ne vienmēr ir tas, ko cilvēki domā. Viņi izklausās lieliski. Galu galā viņi ir “gudri”. Bet viņi nevar izdarīt noteiktas lietas, vismaz paslēpjot jūsu konfidenciālos datus. Tiklīdz bloks, kurā ir jūsu dati, ir aktīvs atvērtā bloķēšanas ķēdē, tam ir pieejams ikviens. Datu, pat šifrētu, slēpšana viedā līgumā ir (vismaz šajā brīdī) grūts uzdevums. Ir izstrādāti mehānismi, lai apkarotu šo jautājumu, bet pašreizējā labākā prakse ir šo datu vienkārša turēšana prom no vispārējā ķēdes.

Datu prasību līdzsvarošana

Atklāta un viegli pieejama datu reģistra ieviešana tomēr visus nepauž prieks. Kā es jau teicu iepriekš, dati būtu pieejami decentralizētā bloķēšanas ķēdē, kuru verificē kāds. Nozīmē, ja dati ir pārbaudīti kā daļa no ķēdes, tas ir pieejams ikvienam. Tas rada atšķirīgu jautājumu.

Daudzi cilvēki ir ārkārtīgi dusmīgi par Equifax par to, ka viņu privātie identifikācijas dati noplūst vēl nezināmam hakerim vai hakeriem. Bet, ja nebūtu bijis datu pārkāpumu, viņu privātie dati teorētiski paliktu droši, prom no ziņkārīgo acu skatiena. Ne visi lejupielādēs visu bloķēšanas ķēdi, kas attiecas uz kredīta aģentūru. Bet daži to darītu, it īpaši, ja tiktu izmantota atvērta bloķēšanas ķēde.

Privātie blokķēdes

Protams, tas nav jauns jautājums par blockchain tehnoloģiju. Ir pilnīgi iespējams izveidot privātu bloķēšanas ķēdi ekskluzīvai organizācijas vai uzņēmuma lietošanai. Privāta ķēdes ķēde attālinās no tehnoloģijas pamatprincipiem. Tā vietā, lai būtu atvērts, organizācija vai indivīds stingri kontrolē piekļuvi. Tā vietā, lai ļautu visam atsevišķu lietotāju tīklam pārbaudīt darījumus, tas attiecas tikai uz dažiem.

Pietiekami drīz ikdienas dzīvē būs privātas ķēdes. Tās īpaši interesē finanšu iestādes, kuru klienti pieprasa privātumu. Privāta bloķēšanas ķēde var darboties vienā no diviem veidiem:

• Pilna privātums: Atsevišķai personai, vienībai vai uzņēmumam pieder un darbojas bloķēšanas ķēde. Rakstīšanas atļaujas ir ļoti ierobežojošas, un lasīšanas atļaujas ir ierobežotas.
• Konsorcijs: Iepriekš atlasītu lietotāju vai uzņēmumu grupa kontrolē. Pirms pievienošanas bloķēšanas ķēdei dati ir jāpārbauda visai grupai (vai procentiem).

Tātad, kamēr individuālā virsgrāmatas galvenā ideja saglabājas, atvērta piekļuve to nedara. Kā redzēsit nākamajā sadaļā, vairākas organizācijas strādā pie privātuma un piekļuves jautājumiem.

Kredītu aģentūras un sociālās apdrošināšanas numuri

Nav skaidrs, kādi būs rezultāti, pārejot uz kredītu pārbaudes sistēmu, kas balstīta uz blockchain. Blockchain tehnoloģijas aizstāvji acīmredzami ir bullish uz slēdža. Iekāpšana nopietnā nezināmajā tomēr ir par daudz, lai citi varētu pārdomāt. Daži uzņēmumi jau veic soli pretī ķēdes identitātes apliecināšanas pakalpojumiem.

Bloom ir visaptverošs protokols ar uzsvaru uz riska novērtēšanu un kredīta vērtēšanu. Tās mērķis ir piedāvāt visu kredīta ekosistēmu, kā arī iespēju iepriekš “bez bankas” esošām personām piekļūt kredītam. BloomID ir šīs sistēmas centrālais elements, ļaujot lietotājiem izveidot “globālu apvienotu identitāti ar neatkarīgām trešām personām, kuras publiski garantē viņu identitātes informāciju un juridisko statusu”.

Bloom sistēma ievieš vērtēšanu daudziem no alternatīvajiem datu avotiem, kurus mēs iepriekš izskatījām, ieskaitot konsekventus komunālo pakalpojumu maksājumus, pakalpojumu maksājumus utt. Lai pievienotu papildu vērtību kredīta pieprasījumam, lietotāji var “iesaistīties” vienaudžos, piemēram, līdzparakstīšanas veidā. Aizņēmēji, kas plāno noklusēt, ne tikai nekaitē savam BloomScore (kredītreitinga Bloom versijai), bet arī viņu draugiem.

Identitātes tiek izveidotas un pārbaudītas ar reālās pasaules avotiem. Bloom tīkls paļaujas uz izveidotajiem mezgliem, lai pārbaudītu lietotāja identitātes informāciju. Visi iepriekš ieceltie mezgli ir atvērti un vienādi pārbaudīti. Tātad, lai gan lietotājs varēja pieteikties kredītam, izmantojot viltotas informācijas kopumu, ir maz ticams, ka viņš saņems apstiprinājumu.

Blūms 2017. gada novembrī uzsāka ICO, lai piesaistītu investorus un palielinātu platformas profilu.

MicroMoney mērķis ir sniegt kredītpakalpojumus aptuveni 2 miljardiem bezbanku personu 100 valstīs. Pakalpojums ir veiksmīgi izmēģināts visā Kambodžā, Mjanmā un Taizemē, un to paredzēts sākt piedāvāt Indonēzijā, Šrilankā un Filipīnās trīs mēnešu laikā.

MicroMoney atšķiras no Bloom ar to, ka tā galvenais mērķis ir piesaistīt jaunus klientus esošajiem finanšu pakalpojumiem. Savukārt jaunie klienti var izveidot savienojumu ar esošajiem uzņēmumiem vai sākt savu darbību, izmantojot piekļuvi jaunām kredītlīnijām. Tomēr tāpat kā Bloom, MicroMoney vērtēs lietotāja kredīta pieprasījumu ar alternatīviem datu avotiem, ieskaitot tīmekļa un sociālā tīkla uzvedību, kontaktu sarakstus un ziņojumapmaiņas pakalpojumus.

Papildus tam MicroMoney algoritms izsekos aizņēmējus kredītvēstures pieprasījuma veidlapu laikā (aizpildīts izmantojot viedtālruņa lietotni, lai sniegtu dziļāku ieskatu kredītņēmēju privātajos ieradumos), analizējot viņu lēmumu veidošana. Daži parametri ietver to, cik ilgs laiks aizņēmējam ir nepieciešams, lai aizpildītu veidlapu, cik reizes mainās algas lauks, un šaubu brīžus par konkrētiem laukiem. MicroMoney izmantos vienkārši pieejamo lielo datu apjomu, lai izstrādātu detalizētus lietotāju profilus.

Visbeidzot, MicroMoney ir izstrādājis pašmācības algoritmu, kas izmanto Microsoft Azure neironu tīklu, lai aprēķinātu risku. Jo vairāk aizdevumu tiek izsniegts, jo ātrāk apgūst algoritmu, jo ātrāk samazinās riskanti aizdevumi.

3. Bruģēt

Pave ir esoša alternatīva kredīta aģentūra, kas koncentrējas uz parakstīšanu un aizdevumu izsniegšanu tiem, kuriem ir ierobežota kredītvēsture. Līdz šim Pave ir nodrošinājis līdzekļus vairāk nekā 1600 personām ar ierobežotu kredītvēsturi, galveno uzmanību pievēršot jaunākiem kredītņēmējiem un imigrantiem.

Pave ir izveidojis jaunu globālo kredītprofilu (GSP), kuru lietotāji var ņemt visur, kurp dodas. Savukārt lietotāji var pieteikties kredītam jebkurā valstī, ja viņu GSP ir pozitīvs. Tāpat kā Bloom un MicroMoney, Pave izmantos jaunus finanšu datu veidus, lai lietotājiem sniegtu iespēju pierādīt savu kredītspēju.

Turklāt Pave saviem lietotājiem ļaus labāk kontrolēt, kādas iestādes var piekļūt viņu privātajiem finanšu datiem. Lietotāji veiks labojumus savā finanšu vēsturē (izmantojot verifikācijas procesu), pilnībā gūst peļņu no esošajiem finanšu datiem un vēl vairāk. Pave koncentrējas uz drošību un lietotāju privātumu, kas tiek pastiprināts dienās pēc Equifax pārkāpuma apstiprināšanas.

Pārmaiņu ierosināšana

Jānotiek divām lietām.

Pirmkārt, pāreja no sociālās apdrošināšanas numuru izmantošanas kā galveno identifikācijas veidu. Austrumeiropas valsts Igaunija ir līdere, izmantojot blockchain tehnoloģiju, lai nodrošinātu drošu identifikāciju tās pilsoņiem. Protams, Igaunijā ir 1,316 miljoni iedzīvotāju - aptuveni 0,35 procenti ASV iedzīvotāju. Tas prasītu laiku, bet ieguvumi ASV pilsoņiem būtu satriecoši.

Šīs nav ziņas. Robs Džoiss, īpašs prezidenta palīgs un Baltā nama kiberdrošības koordinators nesen ieteica jaunu un uzlabotu sistēmai jāietver tādas tehnoloģijas kā “mūsdienīgs kriptogrāfijas identifikators”. Igaunijas ID kartē ir mikroshēma, kurai nepieciešams divi PIN kodiem. Pirmais autentificē kartes identitāti, otrais darbojas kā ciparparaksts.

Otrās izmaiņas ir “vienkārši”, kas pilsoņiem piedāvā “blockchain” kredīta iespējas un parāda, kāpēc jaunā tehnoloģija pārspēj veco.

Kreditēšanas aģentūru beigas, kā mēs to zinām?

Equifax datu pārkāpums skāra gandrīz katru Amerikas pieaugušo iedzīvotāju. Un, pat rakstot šo rakstu, parādījās vairāk informācijas par noplūdi. Apvienotajā Karalistē Equifax tikai sāka sūtīt vēstules pa gliemežu pastu, neskatoties uz noplūdi, kas notika četrus mēnešus iepriekš. (Nemaz nerunājot par faktu, ka lielākajai daļai skarto Lielbritānijas iedzīvotāju nav ne mazākās nojausmas, ka uzņēmums pat glabāja viņu datus.)

Bet vai tas ir kredīta aģentūru beigas, kā mēs to zinām?

Maz ticams - vismaz, vēl ne. Diemžēl sods par ranga nekompetenci, datu pārkāpumu sērija Sekojiet līdzi jaunākajiem datu noplūdēm - ievērojiet šos 5 pakalpojumus un plūsmas Lasīt vairāk , un neveiksme pēc neveiksmes nav… nekas. Faktiski trīs Equifax vadītāji, kuri pirms datu pārkāpuma noplūdes pārdeva milzīgus krājumus, tika atbrīvoti no jebkādiem pārkāpumiem, un Equifax aizsargā korporatīvie likumi. Pagaidām vienīgais tiešais sods ir milzīgais Equifax akcijas cenas kritums.

Blokķēdes alternatīvai nav būtisku šķēršļu tikai tāpēc, ka lielais vairums cilvēku neapzinās, ka tas ir iespējams, nemaz nerunājot par iespēju. Arī kredītreitingu aģentūru lobistiem ir spēcīgs atbalsts. Dienās pēc Equifax noplūdes TransUnion (vēl viena nozīmīga ASV kredītu aģentūra) nolīga vairākus jaunus lobistus. Un šie kredītreitingu aģentūru lielākie biznesa klienti - bankas, hipotēku aizdevēji, tirgotāji utt. - joprojām ir rentabli.

Kamēr nav kāda nozīmīga produkta, kas ilustrē ieguvumus, pārejot no izveidotajām sistēmām, viņi šeit ir palikuši.

Vai jūs atbalstītu alternatīvu, kas balstīta uz ķēdes kredītu aģentūru? Vai kredītaģentūrām ir pārāk daudz varas? Kā mums turpmāk būtu jārīkojas ar sociālās apdrošināšanas numuriem? Paziņojiet mums savas domas zemāk!

Attēla kredīts: phonlamai /Depositphotos