Kas jāzina par veselības uzkrājumu kontiem

Reklāma

Lielākajai daļai apdrošināto amerikāņu ir viens no diviem veselības aprūpes plānu veidiem: HMO (veselības uzturēšanas organizācija) vai PPO (vēlamā pakalpojumu sniedzēja organizācija). Parasti cilvēki tiecas pēc plāna, kas līdzsvaro starp zemu atskaitāmās un ikmēneša prēmijas.

Bet, neskatoties uz visiem satricinājumiem, kas saistīti ar Affordable Care Act (“Obamacare”), daudzi amerikāņi apsver trešo iespēju. Tas ir HDHP ar HSA, vai arī ļoti samazināts veselības aprūpes plāns ar veselības uzkrājumu kontu.

Mūsdienās HDHP ar HSA var ietaupīt tūkstošiem dolāru katru gadu Vienkārši frugal: kā viegli iemācīties personīgās finansesVai jūs regulāri satraucat rēķinus un parādu? Vai jūtaties apmaldījies, kad citi runā, izmantojot finanšu lingo? Šīs ir labās ziņas: nekad nav par vēlu uzzināt par naudu. Lasīt vairāk . Diemžēl, tā kā ir tik daudz mītu un nepareizu priekšstatu, daudzi amerikāņi kautrējas no idejas. “Augsti atskaitījumi? Vai tu esi traks?" Bet tas tiešām nav tik slikti, kā izklausās. Godīgi!

Kā darbojas veselības krājkonti

Pirmkārt, nejauciet “veselības uzkrājumu kontu” ar “elastīgu izdevumu kontu”, “veselību kompensācijas konts ”vai“ veselības izdevumu konts ”. Īpaši viegli tas ir ar pēdējo, kuram ir tas pats iniciāļi! Atšķirības pārsniedz šī raksta darbības jomu, taču jums noteikti jāzina, ka tās nav vienas un tās pašas lietas.

Veselības uzkrājumu konts ir tieši tāds, kā izklausās: krājkonts, kuru varat izmantot, lai apmaksātu ar veselības aprūpi saistītos izdevumus un izmaksas. Tas ietver atskaitījumus. Bet tas ir vairāk nekā vienkārši krājkonts. Tam ir īpašas priekšrocības, kas to padara ārkārtīgi vērtīgu, kā arī noteikti ierobežojumi, kas neļauj to izmantot.

Ņemiet vērā, ka HSA nav veselības aprūpes plāns. Tas ir izmantots kopā ar veselības aprūpes plānu. Jūs neaizstājat savu HMO vai PPO ar HSA. Drīzāk, ja jūsu HMO vai PPO tiek kvalificēts kā HDHP, tad jūs kļūstat tiesīgs izmantot HSA ar savu plānu.

Veselības krājkonta priekšrocības

Galvenais pārdošanas punkts ir tas, ka jūs varat iemaksāt dolārus pirms nodokļu nomaksas HSA. Iemaksas ir atskaitāmas no nodokļiem, tas nozīmē, ka tās samazina jūsu nodokļu saistības tāpat kā 401 (k) un IRA iemaksas. Īsāk sakot, naudas ievietošana HSA nozīmē nodokļos maksā mazāk.

Ne tikai tas, bet arī jūsu HSA līdzekļi netiek aplikti ar nodokļiem, kamēr tos iztērējat likumīgiem veselības aprūpes izdevumiem. Kas uzskatāms par likumīgu? Lai iegūtu specifiku, jums ir jāmeklē sava HSA informācija, taču ārstu vizītes, kopijas, apdrošināšana pret apdrošināšanu, atskaitījumi, recepšu un bezrecepšu medikamenti, kā arī acu aprūpe parasti ir likumīgas.

Vēl viens milzīgs ieguvums ir tas, ka HSA fondi gadu no gada pāriet, atšķirot HSA no elastīgiem izdevumu kontiem. Tipisks FSA gada beigās tiek iestatīts uz nulli, tāpēc jūs pazaudējat naudu, kuru netērējat. Daži darba devēji var pat veikt iemaksas jūsu HSA visa gada garumā. Šī ir bezmaksas nauda!

Un neaizmirstiet, ka augstas atskaitīšanas veselības aprūpes plāniem ir krasi zemākas ikmēneša prēmijas, salīdzinot ar veselības aprūpes plāniem ar zemu vai vidēju. Tik daudz, ka jūs parasti izceļaties prēmiju ietaupījumu salīdzinājumā ar atskaitāmās izmaksas.

Kā izmantot veselības krājkontu

Kad esat tiesīgs (skatīt ierobežojumus zemāk), varat atvērt HSA jebkurā bankā, kas atbalsta šādu kontu. Jūsu darba devējam var būt vēlamā banka. Kad konts ir atvērts, jūs saņemsit debetkarti un, iespējams, metodi bilances pārbaudei tiešsaistē.

Jebkurā laikā, kad jums jāapmaksā ar veselības aprūpi saistīti izdevumi, jūs vienkārši varat pārvelciet debetkarti tāpat kā jebkuru citu karti. Pēc tam līdzekļi tiks atskaitīti no jūsu konta. Tas nekļūst daudz vienkāršāks.

Veselības uzkrājumu konta ierobežojumi

Lai 2017. gadā varētu pretendēt uz HSA, jūsu veselības aprūpes plānam jāatbilst šīm IRS vadlīnijām, lai to uzskatītu par HDHP:

• Atsevišķs gada atskaitījums ir vismaz USD 1300.
• Ģimenes gada atskaitījums ir vismaz 2600 USD.
• Individuālais maksimālais kabatas krājums ir vismaz 6550 USD.
• Ģimenei no kabatas maksimums vismaz USD 13 100.

Ja vēlaties izstāties no HSA kāda cita iemesla dēļ, kas nav kvalificēti veselības aprūpes izdevumi, jūsu atsaukuma summa tiks aplikta ar nodokļiem un jums tiks piemērota papildu 10% sods.

Tiek piemērota nedaudz citu ierobežojumu. Piemēram, jūs neesat piemērots, ja jūs

• ir FSA vai HRA līdztekus HSA;
• ir reģistrēti Medicare, TRICARE vai TRICARE for Life;
• esat saņēmis VA pabalstus pēdējo trīs mēnešu laikā, izņemot profilaktisko aprūpi vai ja jums ir VA piešķirts invaliditātes vērtējums;
• var pretendēt uz nodokļu aplikšanu.

Lai iegūtu sīkāku informāciju, apskatiet IRS buklets par HSA, MSA, FSA un HRA.

Visbeidzot, HSA ir noteikti gada iemaksu ierobežojumi. 2017. gadā ierobežojumi ir

• 3400 USD par individuāliem plāniem (jaunākiem par 55 gadiem);
• 4400 USD par individuāliem plāniem (55 gadus veciem vai vecākiem);
• Par ģimenes plāniem (jaunākiem par 55 gadiem) - 6750 USD;
• Ģimenes plānu (55 gadus veciem vai vecākiem) 7750 USD.

Ņemiet vērā, ka jums ir jāaprēķina savas HSA iemaksas par visiem mēnešiem, uz kuriem gadā neesat tiesīgs saņemt HSA. Piemēram, ja jūs esat indivīds, kas jaunāks par 55 gadiem, un janvārī un februārī jums nebija tiesību pretendēt uz atbalstu, tad HSA varat ieguldīt tikai USD 3 400 x 10/12 = 2 833 USD.

Vai HSA ir vislabākais jums? Kā uzzināt

Lielākais HSA trūkums ir prasība pēc lielas atskaitīšanas plāna.

Lielākajai daļai HDHP ir jāmaksā par lielāko daļu izmaksu no savas kabatas līdz atskaitāmai summai pirms plāns sāk dot ieguldījumu, un pat tad jums ir jāmaksā apdrošināšana līdz brīdim, kad jūs nonākat kabatā maksimums. Pēc tam viss pārējais tiek segts 100%. Sīkāka informācija dažādos plānos var atšķirties, taču tā mēdz būt struktūra.

Bet HDHP atskaitījumus kompensē zemākas ikmēneša prēmijas, kas var ietaupīt naudu. Apskatīsim praktisku salīdzinājumu, izmantojot divus plānus, kas tika piedāvāti manai ģimenei. Viens no tiem ir maznodrošināms veselības plāns (LDHP), bet otrais ir HDHP tips, par kuru mēs runājām.

• LDHP: $ 550 mēnesī / $ 750 atskaitāms / $ 2000 no kabatas max / 20% kopapdrošināšana.
• HDHP: 300 USD mēnesī / 2500 USD atskaitāms / 5000 USD ārpus kabatas / 20% kopapdrošināšana.

A ļoti veselīgs cilvēks kurš nekad neizmanto savu apdrošināšanu, galu galā tērēs 6600 dolārus gadā tradicionālajam maznodrošinātajam plānam un 3600 dolārus gadā augstās atskaitīšanas plānam. Viņi ne tikai ietaupa USD 3000 gada prēmijās ar ļoti atskaitāmu plānu, bet arī HSA ļauj ietaupīt tūkstošiem dolāru pirms nodokļu nomaksas.

A ļoti slims cilvēks kurš izmaksā apdrošināšanu, galu galā tērēs USD 8600 gadā par maznodrošināto plānu vai USD 8600 gadā par ļoti atskaitāmu plānu. Bet atcerieties, ka lielu atskaitāmu plānu var samaksāt par dolāru pirms nodokļu nomaksas izmantošanu! Maksājot USD 8600 maznodrošināmā scenārijā, tas ir aptuveni tāds pats kā USD 11 467 USD pirms nodokļu nomaksas. Šajā piemērā HDHP faktiski ir rentablāks, ja paredzat, ka sasniegsit maksimālo iespējamo daudzumu.

A tipiska persona kurš izmanto daļu savas apdrošināšanas, bet ne visu, ir nedaudz grūtāk novērtēt. Piemēram, iedomājieties neatliekamās palīdzības numuru apmeklējumu, kas maksā 15 000 USD. Izmantojot plānu ar zemu atskaitījumu, jums, iespējams, būs jāmaksā tikai 200 USD kopijas. Augsti atskaitāmā plāna dēļ jums būs jāsamaksā pilns rēķins līdz pašriska summai (2500 USD), pēc tam 20% līdzapdrošināšanai par atlikušo summu (12 500 USD x 20% = 2500 USD). Ja tie bija jūsu vienīgie medicīniskie izdevumi visu gadu, pirmais plāns gadā izmaksātu 6800 USD, turpretī otrais plāns maksātu 8600 USD.

Un neaizmirstiet, ka maznodrošinātie plāni mēdz sniegt labāku pārklājumu veselības aprūpes joprojām maksājamajā posmā. Piemēram, mana lielā atskaitāmā plāna opcija sāk aptvert diagnostikas testus tikai pēc tam, kad esmu izpildījis atskaitījumu. Mana opcija ar zemu pašizmaksu attiecas uz 100% diagnostisko pārbaužu pat pirms atskaitīšanās.

HSA un citu plānu salīdzināšana

Labi, viss iepriekš minētais prasa daudz matemātikas, skaitļu satricinājumu un laika. Varbūt jums nav gribas vai iespējas to darīt. Vai tur nav rīka, kas sagrautu numurus jums? Faktiski, jā!

Reddit lietotājs ar nosaukumu HSASpreadsheetGuy izveidoja Google izklājlapu kas automātiski salīdzina augstas atskaites plāna iespējamās izmaksas ar HSA salīdzinājumā ar mazas atskaitīšanas plānu. Tajā ņemti vērā arī nodokļu apsvērumi. Vienlaicīgi var salīdzināt tikai divus plānus, taču pat tas ir ļoti noderīgi. To var izmantot šādi:

1. Atveriet izklājlapu Google izklājlapās.
2. Iet uz Fails> Izveidot kopiju ... lai kopētu to savā Google diskā.
3. Aizpildiet izklājlapu sadaļas: Zema atskaitāmības līmeņa veselības plāns, FSA ikgadējās iemaksas, Lielās nodalāmās veselības plāns, HSA ikgadējās iemaksas un nodokļi.
4. Apskatiet iegūto Faktiskās izmaksas lai redzētu, kurš no tiem piedāvā lielāku vērtību. Diagramma pa labi ir lielisks veids, kā vizualizēt atšķirības.

Kā redzēsit, jo vairāk jūs ieguldīsit savā HSA, jo labāk kļūs plāns ar lielu atskaitījumu. Tas ir HSA skaistums: neskatoties uz lielo atskaitījumu, jūs maksājat ar dolāriem pirms nodokļu nomaksas. Tātad ilgtermiņā jūs daudz ietaupīsit.

Īsāk sakot, HDHP ar HSA var būt lielisks naudas ietaupītājs kādam, kurš to izmanto ļoti veselīgi vai ļoti slims, bet tikai tad, ja jūs cik vien iespējams, sniedziet ieguldījumu savā HSA. Ja jums nav pietiekami daudz uzkrājumu, lai jebkurā laikā segtu maksimālo summu, kas nav no kabatas, jūs varat dot priekšroku mazākam atskaitīšanas plānam. Ja neesat vesels vai neveselīgs, iespējams, dodiet priekšroku arī plānam ar mazāku atskaitījumu.

Atcerieties: glabājiet savus kvītis

Kļūt par upuri ir viena lieta krāpnieciskas nodokļu deklarācijas Kā šajā nodokļu sezonā izvairīties no nodokļu krāpšanasNodokļu krāpšana pieaug, un nodokļu deklarēšana tiešsaistē padara jūs par mērķi. Ko jūs varat darīt, lai pārliecinātos, ka šogad neesat upuris nodokļu krāpšanā? Lasīt vairāk . Tas ir vēl viens krāpšanās nodokļu jomā, nepareizi izmantojot savu krājkontu. Tā kā HSA ir viegli ļaunprātīgi izmantot, jums jāuzņemas atbildība. Nekad nelietojiet to nekvalificētiem veselības aprūpes izdevumiem. Ja IRS jūs revidē, jums jāspēj uzrādīt likumīgu tēriņu pierādījumus.

Tā kā jebkurā laikā maksājat ar savu HSA debetkarti, jums vienmēr vajadzētu saņemt kvīti. Nav svarīgi, vai šī kvīts ir papīra vai digitālā formātā, ja vien to saņemat.

Ja saņemat papīra kvīti, jums to noteikti vajadzētu būt skenējiet to kā PDF dokumentu Labākās rēķinu skenēšanas, izsekošanas un pārvaldības rēķinu saņemšanas lietotnesŠīs kvīšu skeneru lietotnes palīdzēs jums skenēt, saglabāt un kārtot katru rēķinu savām personīgajām vai biznesa vajadzībām. Lasīt vairāk . Tam ir daudz rīku, tostarp bezmaksas vai maksas mobilās lietotnes, kā arī datora fiziskie skeneri. Jebkurā gadījumā vienkārši pārliecinieties, ka šos PDF failus glabājat droši, un pārliecinieties, ka jūs tos dublējat 5 pamata dublēšanas fakti, kas jāzina katram Windows lietotājamMēs nekad nenogurstam atgādināt jums izveidot dublējumus un saglabāt jūsu datu drošību. Ja jums rodas jautājums, par ko, cik bieži un kur jums vajadzētu dublēt failus, mums ir tieša atbilde. Lasīt vairāk !

Slepenais iemesls, kāpēc HSAs roka

Papildus iepriekšminētajam, par HSA ir jāzina vēl divas lietas.

Pirmkārt, jūs varat ieguldīt HSA līdzekļus, nemaksājot nodokli par ieņēmumiem. Šajā ziņā HSA rada lielisku pensijas līdzekli līdzās 401 (k) un IRA. Bet tas neapšaubāmi ir vēl labāks, jo tas ir trīskāršā nodokļu stāvoklī. Jūs iegūstat naudu pirms nodokļu nomaksas, ienākumi no ieguldījumiem netiek aplikti ar nodokli, un jūs varat veikt beznodokļu atskaitījumus par kvalificētiem veselības izdevumiem.

Otrkārt, jūs varat atlikt veselības aprūpes izdevumu izņemšanu nākotnē. Pieņemsim, ka ārsta apmeklējums jums šodien maksā 100 USD. Jūs varat samaksāt par to no kabatas, saglabāt kvīti un pēc tam jebkurā laikā nākotnē veikt izņemšanu no HSA 100 ASV dolāru apmērā. Nav laika ierobežojuma starp laiku, kad jums rodas veselības aprūpes izdevumi, un laiku, kad jūs varat veikt atmaksu par to.

Daudzi ļaudis, kas ir finansiāli taupīgi, atstās savus ieguldījumus savās HSA, ieguldīs tos tirgū, ļaujiet viņiem augt, izmantojot saliktos procentus, un atlikt izņemšanu, kad tie sasniegs kādu nākotni vecums, piemēram, aiziešana pensijā 5 pieņemtie personisko finanšu konsultāciju gabali, kurus ignorētTur ir daudz labu personīgo finanšu, taču ir daži finanšu padomi, kurus noteikti vajadzētu ignorēt. Šeit ir pieci no visizplatītākajiem. Lasīt vairāk . (Gada iemaksu ierobežojums nozīmē, ka izmaksas par izņemšanu var radīt papildu izmaksas. Atcerieties, ka vēlāk nevarat atkārtoti iemaksāt šo naudu.)

Ja plānojat dodieties pensijā, cik drīz vien iespējams Vai jūs varat priekšlaicīgi aiziet pensijā? Šie kalkulatori jums to pateiksFinansiālā neatkarība un priekšlaicīga aiziešana pensijā (FIRE) ir lieli mērķi, bet kā jūs varat uzzināt, vai tie ir iespējami? Šie kalkulatori palīdzēs. Lasīt vairāk , HSA ir ārkārtīgi efektīvs ieguldījumu instruments. Daži pat ierosina par prioritāti noteikt to, salīdzinot ar jūsu 401 (k) un IRA, pēc tam, kad esat izmantojis jebkuru uzņēmuma priekšrocību priekšrocības. Vai neesat pārliecināts, vai dodaties uz priekšu pensijā? Skatīt tagad ar šiem modes pensijas kalkulatori un instrumenti Vai jūs pietiekami ietaupāt pensijai? Uzziniet, izmantojot šos 9 rīkusIetaupīšana pensijai ir viena no vissvarīgākajām lietām, ko varat darīt, bet kā zināt, vai esat uzkrājis pietiekami daudz? Šeit ir 9 rīki, kas palīdzēs jums to uzzināt. Lasīt vairāk .

Cerams, ka tagad jūs redzēsit, kāpēc HSA pareizajos apstākļos var būt pārsteidzošs. Ko tu domā? Vai jūs priecājaties maksāt lielākas prēmijas par mazākiem atskaitījumiem? Dalieties savās domās ar mums komentāros!

Attēlu kredīti: mirtmirt / Shutterstock